Europejski Bank Centralny szykuje odpowiedź na dominację Visa, Mastercard i Apple Pay. Euro cyfrowe bez opłat transakcyjnych

Europejski Bank Centralny finalizuje wprowadzenie cyfrowego euro. Waluty całkowicie darmowej w użyciu, gwarantowanej przez bank centralny i dostępnej dla wszystkich obywateli strefy euro. Choć oficjalny start zaplanowano na 2029 rok, projekt już teraz budzi niepokój w Cupertino i siedzibach innych amerykańskich gigantów technologicznych. Chodzi o suwerenność płatniczą EU i zakończenie zależności od systemów kontrolowanych zza oceanu.

Europejski Bank Centralny planuje wprowadzenie euro cyfrowego bez opłat transakcyjnych, co może definitywnie zakończyć dominację amerykańskich systemów płatniczych w Unii Europejskiej i pozbawić Apple Pay kluczowej pozycji na rynku mobilnych portfeli.

Polski BLIK dołącza do europejskich systemów płatności mobilnych. Interoperacyjność z MB WAY, Bizum i Vipps w fazie testów

Liczby nie pozostawiają złudzeń. Według raportu EBC z lutego 2025 roku międzynarodowe systemy kartowe (amerykańskie Visa i Mastercard) odpowiadały w 2022 roku za około 61 proc. wszystkich transakcji kartowych w strefie euro. Trzynaście z dwudziestu krajów strefy euro nie posiada w ogóle własnego krajowego systemu kart płatniczych, pozostając całkowicie zależnymi od rozwiązań spoza kontynentu. Do tej dominacji należy doliczyć rosnącą pozycję Apple Pay i Google Pay, które przechwytują kolejne segmenty rynku mobilnych płatności. Sytuację trafnie podsumowują słowa przedstawicieli EBC, którzy wprost mówią o "kwestii strategicznej autonomii UE" i zagrożeniach geopolitycznych związanych z monopolem amerykańskich firm w infrastrukturze płatniczej Europy.

PayPal zamierza otworzyć własny bank. PayPal Bank ma działać na terenie USA, oferować pożyczki i nie tylko

Cyfrowe euro ma być odpowiedzią na tę zależność. W przeciwieństwie do Apple Pay czy Google Pay, które generują przychody z prowizji transakcyjnych dla banków i operatorów kart, cyfrowa waluta EBC będzie całkowicie darmowa dla użytkowników końcowych i sprzedawców. To ogromna różnica, która może przesądzić o tempie adopcji. Gdy sprzedawca będzie mógł zaakceptować płatność bez żadnych opłat, a konsument zapłaci bez prowizji, trudno wyobrazić sobie scenariusz, w którym nie wybiorą tej opcji. Apple Pay, mimo wygody i integracji z ekosystemem iOS, nagle przestaje być oczywistym wyborem. Zwłaszcza że Unia systematycznie obniża bariery technologiczne. Ustawa o Rynkach Cyfrowych wymusiła już na Apple otwarcie dostępu do modułu NFC i Secure Element dla zewnętrznych dostawców portfeli, co jeszcze rok temu wydawało się niemożliwe.

Apple z zarzutami antymonopolowymi w Polsce. UOKiK bada praktyki w systemach iOS 14.5 i nowszych

Najważniejszym elementem strategii EBC jest zapewnienie, że cyfrowe euro będzie nie tylko dostępne, ale wręcz priorytetowe na smartfonach sprzedawanych w Europie. Alessandro Giovannini, doradca szefa projektu euro cyfrowego w EBC, potwierdził w listopadzie 2025 roku w rozmowie z Central Banking, że bank zamierza wykorzystać przepisy DMA, które uznały Apple za monopolistę, aby wymusić dostęp do modułu płatności w iPhone'ach. To bezprecedensowy ruch. Po raz pierwszy regulator może zmusić producenta sprzętu do preinstalacji i priorytetyzacji konkurencyjnego rozwiązania płatniczego. Jeśli plan się powiedzie, użytkownicy iPhone'ów w UE mogą już w 2029 roku domyślnie korzystać z cyfrowego euro zamiast z Apple Pay.

UKIE staje w obronie deweloperów. Systemy oceny gier jak PEGI powinny być wystarczające dla operatorów płatności

Dla Apple'a stawka jest ogromna. Europa generuje około 26 proc. globalnych przychodów firmy, a segment usług, w tym Apple Pay, rósł w ostatniej dekadzie czterokrotnie szybciej niż sprzedaż iPhone'ów. Utrata dominacji w płatnościach mobilnych na rynku europejskim uderzyłaby w jeden z najbardziej dochodowych filarów ekosystemu Apple. Nie bez powodu firma prowadzi obecnie batalię prawną w holenderskim sądzie o 637 mln euro kar antymonopolowych, broni się przed zarzutami Komisji Europejskiej i kwestionuje wymogi DMA na każdym kroku. Ale gdy cyfrowe euro wejdzie do gry z zerową prowizją i wsparciem wszystkich rządów strefy euro, nawet najbardziej zaawansowane funkcje Apple Pay mogą okazać się niewystarczające. To nie tylko biznesowa porażka, to geopolityczna redefinicja równowagi sił w globalnej infrastrukturze płatniczej. Europa odzyskuje kontrolę, a Cupertino musi zaakceptować nową rzeczywistość.